車の買い替えで自動車保険料が年2万円上がった話｜シエンタ→20系アルファードの車両入替を実額公開

こんにちは。かしわ餅乃助です。

2026年、9年・12万km乗ったシエンタ（170系・ガソリン）を手放して、友人から20系アルファードを個人売買で譲ってもらいました。そのとき、アクサダイレクトの自動車保険で「車両入替」という手続きをしています。

結果、補償内容は何も変えていないのに、年間の保険料は43,760円 → 64,210円。差は年20,450円でした。

車両入替で保険料はいくら上がった？僕の実額

まずは数字から。保険会社はどちらもアクサダイレクトで、等級・年齢条件・運転者の範囲・車両保険の種類は、入替の前後でまったく同じです。変わったのは車だけです。

項目	入替前	入替後
車	シエンタ G（170系・ガソリン・7人乗り）	アルファード 240S タイプゴールドⅡ（20系）
型式	NSP170G	ANH20W
ナンバー	5ナンバー（小型乗用車）	3ナンバー（普通乗用車）
年間保険料	43,760円	64,210円
共通の条件	アクサダイレクト／20等級／30歳以上補償／本人・配偶者限定／車両保険（一般型）付き

差は年20,450円、月にすると約1,700円です。アルファードの車両保険金額は140万円で設定されています。

118万円の中古車なのに、なぜ保険料が上がったのか

理由を調べると、答えは「型式別料率クラス」でした。

型式別料率クラスは「車の値段」ではなく「事故の実績」で決まる

型式別料率クラスは、車の型式ごとに、過去の事故の実績からリスクを数字にしたものです。損害保険料率算出機構という団体が毎年計算していて、ほとんどの保険会社がこの数字をもとに保険料を決めています。

「対人」「対物」「人身傷害」「車両」の4つに分かれていて、普通車と小型車は1〜17の17段階。数字が大きいほど保険料が高くなります。

シエンタとアルファードを、2026年の料率クラスで並べるとこうなります。

補償	シエンタ（NSP170G）	アルファード（ANH20W）
対人賠償	6	10
対物賠償	4	9
人身傷害	2	8
車両保険	5	10

出典：損害保険料率算出機構「型式別料率クラス検索」（保険始期2026年1月1日〜12月31日）。参考純率上のクラスで、実際の契約に使われるクラスは保険会社によって異なる場合があります。

4つすべてで、アルファードのほうが大きい数字です。とくに人身傷害は2→8、車両は5→10。これでは、補償内容を変えなくても保険料が上がるのは当然でした。

ポイントは、料率クラスが車の値段や年式の古さとは関係なく、その型式の事故の実績で決まることです。20系アルファードは中古車の価格がこなれていても、型式として見ると事故で保険金が多く支払われている車、ということになります。

5ナンバーから3ナンバーに変わったのも一因

もうひとつの違いは「用途車種」です。シエンタは5ナンバーの小型乗用車、アルファードは3ナンバーの普通乗用車。保険料の計算では、この区分も別々に扱われます。料率クラスと合わせて、車が大きくなると保険料が上がりやすい、と覚えておくといいと思います。

アルファードのような料率クラスの高い車に乗るなら、一度は一括見積もりで相場を見ておくのがおすすめです。保険スクエアbang!なら、1回の入力で複数社の保険料が並びます。

車両入替の手続き、僕がやった流れ

僕の場合は友人との個人売買だったので、ディーラーで新車を買う場合とは段取りが少し違います。それでも、保険の手続きそのものは電話1本で終わりました。

1. 名義変更の当日、新しい車検証を受け取る

車両入替には、新しい車の車検証の情報（型式・車台番号・登録番号など）が必要です。個人売買では、陸運局で名義変更が終わった時点で、自分の名前の車検証が手に入ります。

2. その日のうちに、アクサダイレクトへ電話

名義変更を終えたその日に、アクサダイレクトに電話しました。車検証を見ながら新しい車の情報を伝えるだけで、難しいことは聞かれません。アクサはウェブ（マイページ）からも入替の手続きができますが、僕は確実に済ませたかったので電話を選びました。

3. 補償の切り替えを「受け取り当日の0時」に指定

ここが一番大事なところです。僕は受け渡しの前の晩に友人から鍵だけ受け取り、翌日に車を出す段取りでした。そこで、出発する日の0時から新しい車に補償が切り替わるように指定しました。

アクサの案内では、切り替えの日は手続きをした当日以降でしか指定できず、さかのぼることはできません。納車日を過ぎてから手続きすると、保険のない期間ができてしまうおそれがあります。だから「納車前に、納車日を指定して手続きする」が基本です。

4. 差額はその場でクレジットカード払い

保険料が上がる分は、電話口で金額の説明を受け、クレジットカードでの追加払いを了承して終わりです。決済も、その日のうちに済みました。

払うのは年間の差額まるごとではなく、切り替えの日から満期までの残りの期間の分です。アクサの場合、一括払いの契約ならクレジットカードかコンビニで追加分を払い、分割払いの契約なら残りの月々の保険料で調整されます。

車両入替の前に知っておきたい3つのこと

① 納車後の手続きは、さかのぼれないことがある

多くの保険会社には「新しい車を手に入れてから30日以内」などの猶予がありますが、条件つきです。アクサのように切り替えの日をさかのぼれない会社もあります。納車日が決まったら、その日のうちに手続きしておけば、どの会社でも困りません。

② 等級はそのまま引き継がれる

車両入替は、契約を解約して入り直すのではなく、契約の中の「車」だけを入れ替える手続きです。なので、僕の20等級もそのまま新しいアルファードに引き継がれました。

③ 補償内容を見直すチャンスでもある

アクサでは、入替と同時に車両保険を付けたり、運転する人の範囲を変えたりもできます。車が変わると、車両保険の必要性や金額も変わります。入替の電話をする前に、「この車に車両保険はいくら必要か」を考えておくと、その場で迷いません。

保険会社を比べ直すなら、入替ではなく「次の満期」で

保険料が年2万円上がると、「いっそ保険会社ごと替えたほうが安いのでは？」と考えたくなります。僕もそうでした。

ただ、契約の途中で解約すると、戻ってくる保険料は残りの期間ぶんがそのまま返ってくるわけではなく、短期率という割合で計算されて少なめになります。だから僕は、入替は今の保険会社で済ませて、比べ直すのは次の満期に回すと決めました。満期で他の会社に乗り換えても、等級は引き継がれます。

僕のアルファードの満期は2027年4月です。一括見積もりは満期の90日前ごろから使えるので、2027年1月に比べる予定を、もうカレンダーに入れてあります。結果は、この記事に追記します。

満期が近い人や、これから車を買い替える人は、まず今の保険料が高いのか安いのかを知っておくと、入替の差額を見たときに冷静に判断できます。

よくある質問

車両入替をすると、保険料は必ず変わりますか？

新しい車の型式別料率クラスや用途車種が変われば、補償内容が同じでも保険料は変わります。上がることも下がることもあります。僕はシエンタからアルファードで、年20,450円上がりました。

安い中古車に乗り換えたのに、保険料が上がるのはなぜですか？

型式別料率クラスは、車の値段ではなく、その型式の事故の実績で決まるからです。20系アルファードは、2026年のクラスで車両10・対人10と高めで、5ナンバーのシエンタより保険料が上がりやすい車です。

車両入替の手続きはいつすればいいですか？

納車日が決まったら、納車の前に、納車日を切り替えの日に指定して手続きするのが基本です。アクサダイレクトは切り替えの日をさかのぼって指定できません。僕は名義変更の当日に電話し、受け取りの日の0時から切り替えました。

差額の保険料はどうやって払いますか？

払うのは満期までの残りの期間の差額です。アクサダイレクトの場合、一括払いの契約ならクレジットカードかコンビニで払い、分割払いの契約なら残りの月々の保険料で調整されます。僕は電話でクレジットカード払いを了承し、その日のうちに決済されました。

車両入替で等級は下がりますか？

下がりません。車両入替は契約の中の車だけを替える手続きなので、等級はそのまま引き継がれます。僕も20等級のままでした。

まとめ：車を選ぶときは、保険料も一緒に見積もろう

車を選ぶとき、燃費や税金は調べても、保険料まで調べる人は少ないと思います。僕もそうでした。でも、アルファードの場合は年2万円、9年乗れば18万円の差です。買い替えを考えたら、候補の型式で料率クラスを調べて、保険料もいっしょに見積もっておくことをおすすめします。